惠民县为华北平原小麦主产区，小麦作物常年面临低温冻灾、强降水等极端天气威胁，对粮食稳产构成严峻挑战。为弥补传统政策性农业保险在应对特定气象灾害方面的不足，惠民县供销社贯彻中央关于深化农村改革、推进乡村振兴的决策部署，在扎实落实小麦完全成本保险基础上，前瞻性引入商业性小麦天气指数保险，探索构建“政策性兜底+商业性补充”的农业风险双保障新模式。该模式于本年度惠及小麦种植面积近万亩，为全县农业高质量发展构筑起更为坚实的安全屏障。

准破局，构建“双保险”新格局

      惠民县供销社直面政策性农业保险保障深度不足的痛点，以机制创新开辟风险应对新路径。一是分层设计，筑牢保障根基。在实现政策性小麦完全成本保险全覆盖的基础上，惠民县精准识别出农户在极端天气风险保障方面的迫切需求，聚焦小麦关键生长期内高发的特定气象灾害，科学引入商业性天气指数保险作为重要补充，从而构建起层次分明、互为支撑的双重保障体系。本年度，全县小麦政策性保险投保面积达26497.9亩，同时以淄角镇为试点，为9810.45亩小麦增投商业性天气指数保险。二是聚焦风险，靶向设计产品。商业天气指数保险A款针对越冬期冻害和极端强降水，设定-4℃低温与单日≥50mm降水量的赔付触发值；B款则覆盖春季至收获期常见的倒春寒、风灾及“烂场雨”等风险。两款产品精准聚焦传统保险难以覆盖的特定、高频气象风险点，实现了保障范围的有效延伸。

机制创新，打造“数智理赔”新体验

      天气指数保险以气象数据驱动，实现“触发即赔”，开启理赔数字化、智能化新篇章。一是数据权威，触发即赔。该保险以约定气象站的权威数据为唯一理赔凭证，摒弃了传统保险繁琐的实地核损流程。一旦监测数据触及保单约定阈值，系统将自动启动赔付，农户无需提供额外证明即可快速获得补偿，极大提升了效率。二是过程透明，减少争议。保单明确标注所用气象站的代码，农户可随时公开查询、核验数据。这种阳光化的运作机制有效消除了信息不对称，极大减少了理赔纠纷，显著增强了农户的信任感和参与度。

多维赋能，实现农业保障新升级

      政策性农业保险＋商业性天气指数保险 “双保险”模式在多个维度展现出显著成效。一是稳定预期，提振种粮信心。天气指数保险“触发即赔”的特性，为农户提供了可预期的风险补偿，极大增强了农户抵御自然风险的底气与扩大生产的积极性。二是降本增效，优化资源配置。依托气象数据实现自动理赔，省去大量查勘定损的人力物力成本，农户则从繁琐的理赔纠纷中解脱，可将更多精力投入生产。三是织密网络，实现风险全覆盖。“政策性兜底+商业性补充”的双轨模式，显著扩大了保障范围和深度。政策性保险确保了生产成本安全，商业指数保险则对极端天气造成的收入损失进行了有效补偿。2025年，淄角镇9810.45亩小麦在获得完全成本保险理赔的基础上，额外获赔天气指数保险14.85万元。这种“全方位防护网”使农户的综合保障水平实现了质的飞跃。

      惠民县供销社创新推行天气指数保险，成功构建起“政策性兜底+商业性补充”的投保新模式，为守护粮仓、助农增收、振兴乡村提供了坚实保障。这一模式的成功运行，为同类地区强化农业防灾减灾能力、筑牢粮食安全根基提供了可复制、可推广的“惠民经验”。